Krankenversicherung in den USA

Die Vereinigten Staaten stehen wie kein anderes Land für grenzenlose Freiheit. Und gerade deshalb erwarten dich hier auch einige Überraschungen – vor allem bei der meist kostenintensiven Krankenversicherung. Unser Ratgeber erklärt das komplexe System der Krankenversicherung in den USA und informiert dich über deine Optionen.

Krankenversicherung USA: unsere Empfehlungen

Damit du einen besseren Überblick im Tarifdschungel der Auslandskrankenversicherungen für die USA bekommst, haben wir unsere drei Favoriten unter den verschiedenen Angeboten für dich verglichen:

Gerade für Auswanderer empfiehlt es sich, für die erste Zeit in den USA eine Krankenversicherung für langfristige Aufenthalte abzuschließen. Bevor du dich allerdings für eine Versicherung entscheidest, ist es wichtig, vorher abzuklären, ob der Wohnsitz dauerhaft oder nur für einen begrenzten Zeitraum ins Ausland verlegt werden soll.

Für einen dauerhaften Wohnsitzwechsel ins Ausland ist die internationale Krankenversicherung am besten geeignet. Die unbegrenzte Laufzeit und die flexiblen Gestaltungsmöglichkeiten sind perfekt für Auswanderer, die auch im Ausland die bestmögliche Krankenversorgung erhalten wollen.

Soll der Aufenthalt nur für eine begrenzte Zeit sein, der Wohnsitz nicht dauerhaft verlegt werden oder die Versicherung nur eine Übergangslösung sein, dann ist die Langzeit-Auslandskrankenversicherung die beste Lösung. Sie ist hauptsächlich auf Notfallbehandlungen im Ausland ausgelegt und nur für einen begrenzten Zeitraum abschließbar.

Geschichte der US-Krankenversicherung

Wenn es um das Thema Krankenversicherung geht, sind die USA einzigartig, denn sie sind die einzige Industrienation ohne ein einheitliches, staatliches Gesundheitssystem. Vielmehr findest du in Amerika einen Flickenteppich aus verschiedenen staatlichen Programmen und privaten Anbietern.

Ein Blick in die Geschichte verrät, wie es zu dieser besonderen Struktur gekommen ist:

Der Social Security Act

Anfang des 20. Jahrhunderts ließ die Weltwirtschaftskrise die Armut in den USA stark ansteigen, so dass sich viele Amerikaner nicht einmal einfache Behandlungen leisten konnten. Um dem entgegenzuwirken, wurde in den 1930er Jahren der Social Security Act verabschiedet, der mehr Sicherheit im Alter garantieren sollte.

Das Gesetz wurde im Jahr 1965 unter Präsident Lyndon B. Johnson auf die Gesundheitsversorgung ausgeweitet: Fortan waren Senioren ab 65 Jahren sowie behinderte Menschen durch Medicare und besonders einkommensschwache Menschen durch Medicaid versichert.

Alle Bürger, die sich nicht für die staatlichen Programme qualifizierten, mussten ihren Gesundheitsschutz eigenständig durch private Krankenversicherungen sicherstellen.

Gesundheitsreform durch „Obamacare“

Im Jahr 2008 waren fast 46 Millionen Amerikaner (etwa 15 % der Gesamtbevölkerung) nicht krankenversichert. Die als „Obamacare“ bekannte Gesundheitsreform, die den Zugang zur Krankenversicherung komplett neu regelte, war ein Meilenstein für das amerikanische Gesundheitssystem.

Obamacare umfasste vor allem die folgenden Änderungen:

• Versicherungspflicht für alle US-Bürger
• kein Ausschluss von Personen mit Vorerkrankungen durch die Krankenkassen
• Eltern dürfen ihre Kinder bis zum Alter von 26 Jahren mitversichern
• Strafgebühr in Höhe von 2% des Haushaltseinkommens bei Nicht-Versicherung
• Einführung der staatlich regulierten Obamacare-Börsen („Health Insurance Marketplace”)

Durch die Reform erhielten vor allem sozial Bedürftige einen deutlich besseren Zugang zum System. Mit dem 2010 verabschiedeten Affordable Care Act von Präsident Obama konnten sich Millionen zuvor unversicherte Amerikaner eine Krankenversicherung leisten, zum Teil auch durch staatliche Zuschüsse.

Die 2014 eingeführte Versicherungspflicht ließ den Anteil der Unversicherten deutlich sinken.

Teilweise Rücknahme durch Trump

Obwohl der steigende Versicherungsschutz durch den Affordable Care Act deutlich nachweisbar war, arbeitete die Trump-Regierung an einer Alternative zu Obamacare und wollte die Reform am liebsten wieder rückgängig machen. Dafür hätte es jedoch die Zustimmung des Kongresses gebraucht.

Mit einem neuen Steuergesetz Ende 2017 wurden allerdings die Strafzahlungen für Nicht-Versicherte wieder abgeschafft, wodurch die Pflicht zur Krankenversicherung ab 2019 nicht mehr bestand. Eine wichtige Säule zur Finanzierung von Obamacare fiel damit weg.

Der US-Versicherungsmarkt im Überblick

Die medizinische Versorgung der Amerikaner wird durch mehrere separate Versicherungssysteme gewährleistet und ist in private Anbieter und staatliche Programme aufgeteilt.

Staatliche Krankenversicherung

Nur einige Bevölkerungsgruppen haben die Möglichkeit, von der staatlichen Krankenversicherung in den USA zu profitieren. Auf staatlicher Ebene gibt es diese drei Programme:

Medicare

Im Rahmen des Social Security Act geschaffen, soll Medicare die medizinische Versorgung von älteren und schwer vorerkrankten Bürgern gewährleisten. Jeder Amerikaner ab 65 Jahren kann Medicare-Leistungen in Anspruch nehmen. Auch Bürger mit einer anerkannten Behinderung oder akutem Nierenversagen sind durch Medicare geschützt.

Auch GreenCard-Inhaber ab 65 Jahren können von Medicare-Leistungen profitieren. Die Bedingungen dafür sind, dass sie seit mindestens fünf Jahren ein Permanent Resident der Vereinigten Staaten sind und fünf Jahre am Stück in den USA gelebt haben. GreenCard-Inhaber sollten außerdem mindestens zehn Jahre Arbeitszeit in den USA nachweisen können. Bei einer kürzeren Arbeitszeit wird eine Zuzahlung fällig, deren Höhe von den geleisteten Arbeitsjahren bestimmt wird.

Medicaid

Medicaid steht für „Medical Assistance” und ist ein Fürsorgeprogramm, das vor allem Kinder und Personen mit geringem Einkommen unterstützen soll. Da es sich um eine sozialhilfeartige Leistung handelt, findet eine Bedürftigkeitsprüfung statt, bevor Medicaid bezogen werden kann.

Tricare & Veterans Administration

Tricare ist ein Krankenversicherungsprogramm für Angehörige des US-Militärs. Es entstand in den 1960er Jahren und bietet zivile Gesundheitsleistungen für aktive und ehemalige Militärangehörige und ihre Familien, Angehörige der Nationalgarde und deren Familien, Hinterbliebene, ehemalige Ehegatten sowie Träger von Ehrenmedaillen und deren Familien.

Private Krankenversicherung

Der überwiegende Teil der amerikanischen Bevölkerung qualifiziert sich nicht für staatliche Leistungen und muss dementsprechend selbst für einen Versicherungsschutz über einen privaten Anbieter sorgen.

Private Versicherung über den Arbeitgeber

Die meisten US-Bürger sind über ihren Arbeitgeber privat krankenversichert. Häufig werden Gruppenkrankenversicherungen für das ganze Unternehmen abgeschlossen, wobei sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Kosten teilen.

Oft müssen Arbeitnehmer jedoch für die in Anspruch genommenen Leistungen zuzahlen oder eine zusätzliche private Versicherung abschließen. Da der Arbeitgeber der Vertragspartner des Versicherungsschutzes ist, endet zudem bei Verlust des Arbeitsplatzes in der Regel auch die Krankenversicherung.

Eigene private Versicherung & Marketplace

Wer sich eigenständig – ohne die Unterstützung eines Arbeitgebers – um eine private Krankenversicherung kümmern muss, hat seit dem Inkrafttreten von „Obamacare” die Möglichkeit, über den Marketplace der US-Regierung einen passenden Versicherungsschutz zu finden und zu erwerben.

Abhängig von der eigenen Wohnregion gibt es verschiedene Versicherungsarten, die auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten sind. Beim Kauf einer Krankenversicherung kann meistens zwischen den folgenden drei Typen gewählt werden:

• Traditionelle „fee-for-service” Krankenversicherung: in der Regel die teuerste Variante, bietet aber die größte Flexibilität bei der Wahl der Leistungserbringer (freie Arztwahl)
• Health Maintenance Organizations (HMO): Netzwerk, das eigene Ärzte als Vertragspartner beschäftigt; Mitglieder zahlen einen monatlichen Fixbetrag und können nur Ärzte des Netzwerks aufsuchen
• Preferred Provider Organizations (PPO): Netzwerk aus Ärzten und Krankenhäusern; Mitglieder können bei Selbstbeteiligung an den Kosten auch zu Ärzten außerhalb des Netzwerks gehen

Kosten der Krankenversicherung in den USA

Im Allgemeinen ist die medizinische Versorgung in den USA auf hohem Niveau. Es gibt eine Vielzahl an privaten Kliniken, die modern eingerichtet und technisch auf dem neuesten Stand sind. Doch die Gesundheitskosten in den USA zählen zu den höchsten weltweit.

Warum sind die Kosten so hoch?

Verschiedene Faktoren sorgen dafür, dass die Gesundheitskosten in den USA immer weiter in die Höhe getrieben werden:

Ungesunde Ernährung

Burger, Softdrink, Süßigkeiten: Viele Amerikaner ernähren sich ungesund. Die amerikanische Gesundheitsbehörde Centers for Disease Control and Prevention (CDC) gibt an, dass über 42% der erwachsenen Amerikaner fettleibig sind. Die damit verbundenen Gesundheitsrisiken erhöhen die Kosten für das Gesundheitssystem.

Aufgeschobene Behandlungen

Viele unversicherte oder nicht ausreichend versicherte Amerikaner vermeiden nicht unbedingt notwendige Arztbesuche. So bleiben Erkrankungen oft unerkannt oder werden nicht rechtzeitig behandelt, was langfristig wiederum zu hohen Behandlungskosten führt.

Mögliche Klagen

Amerikanische Krankenhäuser und Kliniken kalkulieren mögliche Klagen auf Entschädigungszahlungen in der Zukunft mit in ihre Preisgestaltung ein. Da jede Einrichtung ihre eigenen Preise selbst festlegen kann, kommt es schon einmal vor, dass einfache Gegenstände wie Taschentücher oder Plastikbecher zum „Luxusartikel” werden und mit saftigen Preisen auf der Rechnung zu Buche stehen.

Hohe Medikamentenpreise

Die Medikamentenpreise in den Vereinigten Staaten steigen seit den 1950er Jahren und sind heute so hoch wie nie. Im Vergleich zu Bewohnern anderer Industrienationen zahlen Amerikaner für verschreibungspflichtige Medikamente mehr als das 2,5-Fache. US-Pharmaunternehmen geben an, die Ursachen für die extrem teuren Medikamente entstehen durch die hohen Kosten für die medizinische Forschung und die Entwicklung neuer Medikamente.

Folgen der hohen Kosten

Durch die hohen Gesundheitskosten sind auch die Versicherungsprämien in den USA sehr teuer. Ein Teil der Bevölkerung kann sich deshalb eine Krankenversicherung nicht oder nur schwer leisten.

Viele US-Bürger entscheiden sich für eine Versicherung, die oft nicht alle Kosten abdeckt, so dass sie zum Teil für Arztleistungen selbst zahlen bzw. zuzahlen müssen. Rund 8,3 % der Amerikaner sind sogar überhaupt nicht krankenversichert.

Die amerikanische Gesetzgebung garantiert, dass Krankenhäuser in medizinischen Notfällen jeden versorgen müssen. Von nicht versicherten Amerikanern wird jedoch grundsätzlich erwartet, dass sie im Krankheitsfall selbst für ihre medizinische Versorgung aufkommen. Nicht verwunderlich ist daher, dass der häufigste Grund für persönliche Zahlungsunfähigkeit Arztrechnungen nach Krankenhausaufenthalten sind.

Unterschiede zur deutschen Krankenversicherung

Während in den meisten westlichen Industrienationen der Staat die Gesundheitsversorgung seiner Bürger reguliert und sicherstellt, ist in den Vereinigten Staaten Eigeninitiative gefragt!

So weist die Krankenversicherung in den USA im Vergleich zur deutschen große Unterschiede auf. Schauen wir uns die wichtigsten Gegensätze beider Länder einmal an:

Krankenversicherung für Auswanderer

Die Wahl einer passenden Krankenversicherung ist ein wichtiger Punkt auf der To-Do-Liste von US-Auswanderern. Um im Notfall nicht von hohen Gesundheitskosten überrascht zu werden, solltest du dich bereits vor deinem Umzug in die Vereinigten Staaten um einen ausreichenden Schutz bemühen.

Abschluss einer internationalen Krankenversicherung

Es ist empfehlenswert, für die erste Zeit in der neuen Heimat zunächst eine Auslandsreisekrankenversicherung abzuschließen, durch die du für mehrere Monate abgesichert bist. Um eine solche internationale Krankenversicherung kannst du dich bereits vor deiner Auswanderung in die USA kümmern. Eine Auslandskrankenversicherung sollte folgende Kosten abdecken:

• ambulante und stationäre Behandlungsmaßnahmen
• Operationen
• Arznei- und Hilfsmittel
• schmerzstillende Zahnbehandlungen
• Reparatur von Zahnersatz
• medizinisch notwendige Transporte in ein Krankenhaus / eine Klinik
• Rettung und Bergung
• Krankenrücktransport in das Heimatland

Abgesichert durch einen passenden Auslandskrankenschutz kannst du dir dann die Zeit nehmen, dich vor Ort in aller Ruhe über den amerikanischen Versicherungsmarkt zu informieren.

Abschluss einer Krankenversicherung in den USA

Der Markt für Krankenversicherungen in den USA ist sehr komplex und vielfältig. Die angebotenen Policen solltest du sehr gründlich vergleichen, da sie aus unterschiedlichen Paketen bestehen und oft z. B. keine zahnärztlichen Leistungen enthalten.

Stelle dir beim Vergleich der Versicherungen vor allem folgende Fragen:

• Habe ich das Recht, meinen Arzt, das Krankenhaus oder die Apotheke frei zu wählen?
• Ist die Behandlung bei Fachärzten (wie Augen- und Zahnärzten) mitversichert?
• Deckt die Versicherung besondere Behandlungen wie Schwangerschaftsvorsorge, Physiotherapie oder eine psychiatrische Versorgung ab?
• Sind häusliche Krankenpflege oder Pflegeheimkosten Bestandteil des Schutzes?
• Deckt die Versicherung alle Medikamente ab, die mir Ärzte eventuell verschreiben?
• Wie hoch sind die Selbstbehalte und Zuzahlungen?
• Was ist der Höchstbetrag, den ich selbst zahlen muss, um die Kosten zu decken?
• Bin ich auch bei einem vorübergehenden oder längerfristigen Aufenthalt im Heimatland versichert?

Beibehalten der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung

Wenn du in Deutschland in einer staatlichen Krankenversicherung angemeldet warst, kannst du diese nicht beibehalten. Mit dem Verlassen des europäischen Sozialversicherungssystems verlierst du automatisch den Versicherungsschutz.

Du kannst jedoch eine Anwartschaftsversicherung bei der deutschen Krankenkasse weitergeführen, so dass deine Mitgliedschaft vorübergehend ruht und bei einer Rückkehr nach Deutschland zu den alten Bedingungen wieder aufgenommen werden kann.

Beibehaltung einer deutschen privaten Krankenversicherung

Viele Gründe sprechen auch für den Abschluss einer privaten deutschen Krankenversicherung, da das deutsche Versicherungsrecht im Vergleich zu den USA einige deutlich bessere Bedingungen bietet.

Versicherte einer deutschen privaten Krankenversicherung in den USA unterliegen weiterhin dem deutschen Versicherungsvertragsgesetz, das für sämtliche Anbieter und Versicherungsgesellschaften in Deutschland maßgebend ist.

Krankenversicherung für Reisende

USA-Reisende können bei Krankheit auch kurzfristig einen Arzt oder in Notfällen den Emergency Room aufsuchen. Es ist äußerst ratsam, vor der Reise eine private Auslandsreiseversicherung abzuschließen, da Behandlungen in den USA sehr kostspielig werden können.

Jegliche Behandlungskosten, Bergungskosten oder Rücktransportkosten nach Deutschland müssen in der Regel vor Ort bezahlt werden. Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen diese nicht, Auslandskrankenversicherungen erstatten die Kosten jedoch. Lasse dir deshalb immer eine detaillierte Quittung ausstellen, die alle Kosten und Therapiemaßnahmen sowie Diagnosecodes enthält.

Wenn du eine Reiseversicherung für die USA abschließt, achte darauf, dass sie am besten folgende Leistungen enthält:

• ambulante und stationäre Behandlungen
• Operationen
• Arznei- und Hilfsmittel
• Zahnbehandlungen
• ggf. Reparatur von Zahnersatz
• Transport in ein Krankenhaus
• Rettung und Bergung
• Krankenrücktransport in das Heimatland

Krankenversicherung für Studenten

Das Land der unbegrenzten Möglichkeiten ist für seine ausgezeichneten Bildungsmöglichkeiten bekannt. Wenn du einen vorübergehenden, aber langfristigen Aufenthalt in den USA planst (z. B. Studium, Praktikum, Au Pair-Aufenthalt), solltest du ebenfalls unbedingt für einen ausreichenden Auslandskrankenschutz sogen.

Für das Studium oder einen anderen längeren Aufenthalt in den USA können spezielle Reiseversicherungen für eine Dauer bis zu 5 Jahren abgeschlossen werden. Achte auch hierbei darauf, dass wichtige Leistung wie Kosten für ärztliche Behandlungen, Medikamente, einen Krankenhausaufenthalt, Transportkosten etc. mit abgedeckt sind.

Krankenversicherung für Rentner

Wer als Rentner in die USA ziehen möchte, sollte sich rechtzeitig vor seiner Abreise über das Thema Krankenversicherung informieren, um mögliche hohe Behandlungskosten zu vermeiden. Staatsbürger europäischer Länder, die sich außerhalb der EU aufhalten, verlieren beispielsweise den Schutz durch die gesetzliche Krankenversicherung und sollten deshalb eine Auslandskrankenversicherung abschließen.

Dazu gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder du kämpfst dich durch den Angebotsdschungel der vielen amerikanischen Anbieter von privaten Krankenversicherungen, oder du schließt bereits im Heimatland eine langfristige Auslandskrankenversicherung für Senioren ab. Letztere gelten in der Regel für eine bestimmte Zeit (meist ein Jahr, maximal fünf Jahre) und müssen bei einem längeren bzw. für den nächsten USA-Aufenthalt erneut abgeschlossen werden.

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Der Alltag in den USA kann schon mal einige Überraschungen und Herausforderungen beinhalten. Mit unseren Ratgebern bist du jedoch bestens für dein neues Leben in den Staaten gewappnet! Erfahre auch mehr zu den Themen Schulsystem, Steuersystem, Autofahren oder Einbürgerung in den USA.